{"id":2734,"date":"2023-04-18T06:57:47","date_gmt":"2023-04-18T06:57:47","guid":{"rendered":"https:\/\/preblogs.deusto.es\/viviendodeusto\/?p=2734"},"modified":"2024-08-30T08:24:58","modified_gmt":"2024-08-30T08:24:58","slug":"fernando-gomez-bezares-oficinas-bancarias-sobran-o-faltan","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/blogs.deusto.es\/viviendodeusto\/2023\/04\/18\/fernando-gomez-bezares-oficinas-bancarias-sobran-o-faltan\/","title":{"rendered":"Fernando G\u00f3mez-Bezares: \u00abOficinas bancarias: \u00bfsobran o faltan?\u00bb"},"content":{"rendered":"\n

Art\u00edculo publicado en Cinco D\u00edas (12\/04\/2023)<\/strong><\/p>\n\n\n

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Catedr\u00e1tico de Finanzas<\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n

Tras unos a\u00f1os de fuerte incremento, el n\u00famero de oficinas bancarias ha disminuido dr\u00e1sticamente en nuestro pa\u00eds. \u00bfDeber\u00edamos seguir por ese camino? Hay una l\u00ednea de investigaci\u00f3n que mantiene que la disminuci\u00f3n de sucursales perjudica a las empresas, sobre todo a las peque\u00f1as, y al crecimiento econ\u00f3mico. \u00bfPodr\u00edamos concluir que las oficinas f\u00edsicas siguen siendo importantes?<\/p>\n\n\n\n

 Es evidente que hoy es muy sencillo, por medios digitales, acceder a una informaci\u00f3n bancaria muy variada o hacer diferentes operaciones desde casa sin tener que acudir a una oficina f\u00edsica. Por otro lado, la banca trata de aumentar su eficiencia reduciendo costes, lo que le lleva a disminuir el n\u00famero de oficinas y a estimular las relaciones digitales con sus clientes. Pero esta evoluci\u00f3n no puede ser demasiado r\u00e1pida: recordemos las protestas de muchas personas mayores que no pueden o no quieren utilizar los canales digitales y exigen el trato presencial. Y esto est\u00e1 pasando en la banca, pero tambi\u00e9n en muchos servicios de la Administraci\u00f3n o en otros sectores econ\u00f3micos. Yo creo que es razonable atender presencialmente al que lo desea.<\/p>\n\n\n\n

 Dos economistas norteamericanos muy conocidos en el mundo financiero, Michael Jensen y William Meckling, ya defendieron en el pasado siglo que hay conocimientos generales y espec\u00edficos: un conocimiento es m\u00e1s general cuanto m\u00e1s barato es de transmitir y m\u00e1s espec\u00edfico cuanto m\u00e1s caro es de transmitir. Un ejemplo de conocimientos generales son los datos estad\u00edsticos, que son f\u00e1ciles de expresar con una cifra, una muestra de los espec\u00edficos podr\u00eda ser el conocimiento de la clientela que tiene un buen vendedor.<\/p>\n\n\n\n

 Los conocimientos generales son f\u00e1ciles de trasladar; cuando se cierra una sucursal bancaria tales conocimientos, como puede ser el \u00edndice de morosidad del conjunto de la clientela o el historial crediticio de cada cliente, se traspasan sin dificultad a la nueva oficina que les va a atender. No pasa igual con los conocimientos espec\u00edficos; es el caso del conocimiento personal del cliente o de su negocio, que pueden ser importantes a la hora de concederle un cr\u00e9dito; esto es mucho m\u00e1s dif\u00edcil de transmitir. Transmitir conocimientos espec\u00edficos es, por definici\u00f3n, caro.<\/p>\n\n\n\n

 Esto podr\u00eda explicar que el cierre de oficinas bancarias perjudique a los clientes de las oficinas cerradas: aunque sigan trabajando con el mismo banco, pierden su relaci\u00f3n con la oficina, se empobrece el conocimiento que tienen de ellos y les costar\u00e1 volver a construir esa relaci\u00f3n. Adem\u00e1s, la nueva oficina que les atiende estar\u00e1 normalmente m\u00e1s lejos, en zonas rurales f\u00e1cilmente en otra ciudad, con lo que la relaci\u00f3n no volver\u00e1 a ser la misma. Esto puede ser importante para peque\u00f1as empresas y particulares. Y eso sin entrar en la incomodidad de tenerse que trasladar a un lugar m\u00e1s alejado. Esto podr\u00eda hacer reflexionar a los responsables bancarios sobre la idoneidad de seguir cerrando sucursales, por un sentimiento de responsabilidad ante sus clientes.<\/p>\n\n\n\n

 Pero yo creo que no solo debe ser por responsabilidad. Tambi\u00e9n puede serlo por competitividad. Las fintech <\/em>y las big tech<\/em> son especialistas en el manejo de datos, y competidoras del negocio bancario, \u00bfpodr\u00eda ser el acercamiento personal al cliente en las oficinas una buena estrategia para competir con ellas, conoci\u00e9ndolo mejor y atendiendo mejor sus necesidades? Sin duda, el sector bancario ha apostado y tiene que seguir apostando por el negocio digital; pero sin minusvalorar el conocimiento personal del cliente, y esto, hoy por hoy, se hace en las oficinas.<\/p>\n\n\n\n

 Muchos cierres de oficinas han venido provocados por fusiones bancarias. No tiene sentido encontrarse con dos oficinas, una enfrente de la otra, que tras una fusi\u00f3n pertenecen a la misma entidad. Tampoco ten\u00eda sentido la enorme proliferaci\u00f3n de oficinas a la que asistimos con la burbuja inmobiliaria. Y, sin duda, la digitalizaci\u00f3n, acelerada por la pandemia, invita a operar cada vez m\u00e1s desde casa. Eso no es obst\u00e1culo para apreciar una funci\u00f3n importante en la oficina bancaria, donde se conoce al cliente, se le asesora, se le ofrecen productos\u2026<\/p>\n\n\n\n

 Para terminar, ya que he hablado de fusiones, creo que es muy preocupante la enorme concentraci\u00f3n a la que estamos asistiendo en diferentes sectores (he aludido a las big tech<\/em>). Sin duda hay buenas razones para algunas concentraciones por econom\u00edas de escala, pero pueden ser preocupantes para los consumidores. Los monopolios y oligopolios tienden a ofrecer menos cantidad, peor calidad y m\u00e1s caro. Hay algunos economistas que incluso los hacen responsables de la inflaci\u00f3n que vivimos. En la banca muchos han alabado las fusiones. Yo en esto ser\u00eda prudente pues muchos ahorros de costes vienen del cierre de sucursales y adem\u00e1s perjudican al cliente al disfrutar de menos competencia.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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